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為進一步發(fā)揮融資性擔保行業(yè)的功能和作用，撬動更多金融資本投入農(nóng)業(yè)，促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，2017年工行重慶分行與重慶市農(nóng)業(yè)擔保公司合力打造了一款全新的“三農(nóng)”特色產(chǎn)品——工行農(nóng)擔貸，致力于解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款難、貸款貴、貸款慢的問題。

工行農(nóng)擔貸主要下設農(nóng)戶貸款（含農(nóng)企）、創(chuàng)投類擔保業(yè)務兩個子產(chǎn)品，即可支持涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)公司、專業(yè)合作社，也可支持種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場，其中單戶融資額度在100萬元以內(nèi)，農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資額度為100至300萬元。自工行農(nóng)擔貸推出，并在該行的幫扶鎮(zhèn)——后葉鎮(zhèn)進行試點以來，已實現(xiàn)了530萬元的貸款投放，成為該鎮(zhèn)帶動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效引擎。

農(nóng)戶迎來“及時雨”

“對于養(yǎng)殖戶，這貸款就像一場及時雨?！焙笕~鎮(zhèn)良民村八組種植大戶黃澤偉告訴記者，他主要種植青杠木耳，原來年產(chǎn)量在1萬段左右，年銷售近10萬元，一年的純利潤約為3萬元。因為產(chǎn)量少，難以形成規(guī)?；a(chǎn)，所以一直面臨著生產(chǎn)成本高、抗市場風險能力弱的困難，眼看著生產(chǎn)經(jīng)營每況愈下，而擴大生產(chǎn)又急需要投入一筆資金，黃澤偉每天急得睡不著覺。

得知黃澤偉的情況后，工行云陽支行主動與黃澤偉取得了聯(lián)系，向他介紹了工行農(nóng)擔貸業(yè)務，雙方簽訂合同后，不到20天就給黃澤偉發(fā)放了30萬元貸款，不僅解決了肥料、人工費用等燃眉之急，還擴大了生產(chǎn)。黃澤偉今年的生產(chǎn)規(guī)模可達到3萬段，年銷售額將達50萬元。

“現(xiàn)在農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)最大的困難就是資金，一方面大部分銀行因為運營成本高、管控風險大等原因，較少對農(nóng)戶開展貸款業(yè)務，導致農(nóng)戶貸款的正規(guī)渠道少。另一方面，銀行貸款業(yè)務要求擔保人和抵押等條件，導致產(chǎn)業(yè)擴大規(guī)模也存在一定困難?！秉S澤偉說，“以前農(nóng)民貸款業(yè)務辦理時間最少3個月才能拿到錢，而‘工行農(nóng)擔貸’只需要由擔保公司出具擔保函，工行工作人員進行實地調(diào)查，省去了我們跑手續(xù)的多個環(huán)節(jié)，不到20天就能拿到貸款，省時又省力。”

上門服務讓農(nóng)戶應知盡知

“以前，我們把申請貸款叫作‘跑貸款’，因為不往銀行來回跑幾趟，是辦不下來貸款的，但這次不一樣，貸款自己跑過來了?！焙笕~鎮(zhèn)的云陽首創(chuàng)農(nóng)業(yè)開發(fā)公司負責人鄭秋平說。該公司成立了兩年，去年投入資金200余萬元，承包了魚塘100余畝，用于發(fā)展經(jīng)濟魚類養(yǎng)殖，輔以種植農(nóng)作物，形成了生態(tài)循環(huán)的養(yǎng)殖體系。但沒有穩(wěn)定增收，資金出現(xiàn)了短缺，企業(yè)發(fā)展遇到了困難。鄭秋平告訴記者，當時聽村干部說起工行農(nóng)擔貸時，他沒報多大希望，只是填了張表留了點資料，卻不成想到這么輕松就拿到貸款了。

據(jù)鄭秋平介紹，在6月上旬，工行云陽支行的3名工作人員主動聯(lián)系他并進行了實地走訪，在了解了公司的生產(chǎn)經(jīng)營狀況后，工作人員還向鄭秋平介紹了工行農(nóng)擔貸的詳細情況?！斑@個貸款沒有抵押，利率又低，對我來說是最合適不過的?！痹诖_認了貸款意向后，工作人員又幫他制定了貸款金額計劃，最終，鄭秋平提交了60萬元的貸款申請。

工行農(nóng)擔貸之所以能自己“跑”到農(nóng)企家中，離不開所有工作人員的辛勤付出。在推出農(nóng)擔貸業(yè)務后，工行云陽支行與后葉鎮(zhèn)鎮(zhèn)政府以農(nóng)擔貸為抓手，力爭將金融扶貧落到實處。在鎮(zhèn)政府的大力支持下，該行聯(lián)動市農(nóng)擔公司先后6次到后葉進行廣泛宣傳，召開座談會、院壩會，從政策宣傳、實地調(diào)研、名單審核、共同調(diào)查、資料收集等具體流程為農(nóng)戶、農(nóng)企講解工行農(nóng)擔貸，并在現(xiàn)場宣布紀律，公布行長投訴電話，讓大家認識并信任該項業(yè)務。

“在農(nóng)擔貸推廣初期，我們支行部分同事持懷疑態(tài)度，認為農(nóng)村金融管理半徑長、不良率高、工作環(huán)境辛苦。為此，我行領導班子采取統(tǒng)一思想、多方溝通的方式，與客戶經(jīng)理面對面交流，耐心說服，直至大家心悅誠服。”工行云陽支行行長牛煉說，“在農(nóng)擔貸投入初期，部分客戶經(jīng)理對農(nóng)戶、農(nóng)企的經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律還不太熟悉，大家常利用休息時間開展培訓，不斷提高農(nóng)村政策水平及種植、養(yǎng)殖業(yè)知識水平，為深入農(nóng)戶、農(nóng)企進行實地調(diào)查奠定了基礎?！?/p>

“銀擔融合”破解融資難題

“近幾年，全市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展越來越快，規(guī)模也越來越大。然而，在實際工作中，抵押擔保難、貸款難、貸款貴的問題卻嚴重制約了經(jīng)營主體的可持續(xù)發(fā)展?！迸挶硎?，與市農(nóng)擔公司這一財政支持的政策性農(nóng)擔機構(gòu)合作，可以有效拓寬小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款、擔保渠道，對銀行機構(gòu)拓展業(yè)務、提升服務和分擔風險發(fā)揮了積極作用。

隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革的不斷深化，農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體蓬勃發(fā)展，這些經(jīng)營主體對金融依賴性強，貸款需求大，但因為缺少有效抵押物，金融機構(gòu)貸款有顧慮，商業(yè)性擔保機構(gòu)擔保有風險，“融資難”問題首當其沖。市農(nóng)擔公司業(yè)務開展以“信用為主”，對于認定具有良好信用的經(jīng)營主體，可以免于提供抵押物，并與銀行間確立了全額全程擔保，合作防控風險。

“融資貴”是農(nóng)業(yè)發(fā)展中的又一難題?！巴ㄟ^政府扶持的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保公司的擔保，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體拿到的銀行貸款在利率、擔保費率等方面都有政策優(yōu)惠，整體貸款成本相對較低?！迸捊榻B，工行農(nóng)擔貸貸款利率目前最高不超過人行基準利率上浮30%，計劃將控制在10%以內(nèi)，遠低于同業(yè)。

（記者 段斯斯）

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